Melhor crédito pessoal em Portugal: como e onde obter?
O que é um crédito pessoal?
Sucintamente, o crédito pessoal é um tipo de crédito ao consumo que se destina a financiar a aquisição de bens ou serviços. Trata-se de um contrato de financiamento em que o montante, o prazo e a modalidade de reembolso ficam definidos logo à partida pela entidade credora e pelo cliente.
O crédito pessoal é uma das soluções de empréstimo mais procuradas pelos portugueses. Dos 128.349 financiamentos ao consumo de dezembro de 2023, 40.175 foram créditos pessoais.
Além do crédito pessoal mais tradicional, cujo montante máximo chega aos €75.000, também já existem soluções com finalidades específicas, o que significa que pode optar por um financiamento à medida dos seus objetivos e com condições mais atrativas. Pode encontrar:
• Crédito para gastos gerais;
• Crédito para saúde;
• Crédito para formação;
• Crédito para obras;
• Crédito para férias;
• Crédito para mobiliário e decoração;
• Crédito para eletrodomésticos.
Escolher o melhor crédito pessoal significa também saber escolher a finalidade mais adequada. Ao fazê-lo, pode obter taxas de juro mais vantajosas e prazos de pagamento totalmente adaptados à finalidade em causa. Os créditos para saúde e formação, por exemplo, permitem prazos de pagamento até 120 meses, mais três anos do que o limite habitual para o crédito ao consumo.
Como encontrar o crédito pessoal mais barato em 2024?
A vasta oferta pode dificultar a escolha quando procura o melhor crédito pessoal. Mas é verdadeiramente importante encontrar a solução mais adequada às suas necessidades individuais e, especialmente, à sua situação financeira.
Analisando o mercado, pode encontrar:
| Prazos de pagamento | TAEG | Comissões | Seguro |
| 12 – 120 meses | Desde 6% | Depende da instituição | Facultativo |
Por isso, o primeiro passo deve ser obter mais do que uma proposta e fazer as devidas comparações. Como já percebeu, as condições oferecidas variam de banco para banco e, por vezes, detalhes que parecem pouco importantes acabam por ter um forte impacto no custo do crédito.
Para conseguir fazer uma comparação justa entre ofertas, há que pesar fatores como as taxas de juro, as comissões associadas ao contrato e o prazo de pagamento, que tem influência direta no custo do financiamento. Afinal, quanto maior o tempo de reembolso, mais juros serão aplicados e, consequentemente, mais alto será o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Isto é, o custo total do empréstimo.
É por este motivo que deve procurar o equilíbrio ideal entre o montante a pagar mensalmente e o MTIC. Desta forma, garante que consegue dar resposta aos pagamentos mensais sem comprometer o orçamento familiar.
Para que seja mais fácil encontrar o melhor crédito pessoal para si, poderá ser vantajoso entrar em contacto com uma intermediária de crédito. Estas entidades trabalham diretamente com as instituições financeiras e, por isso, conseguem obter as melhores propostas para lhe apresentar, tratando de todo o processo de comparação. Ou seja, terá a certeza de que consegue o crédito pessoal mais barato.
Este serviço é gratuito e garante acompanhamento do princípio ao fim. Desta forma, terá acesso a um serviço personalizado, ágil e que assegura uma poupança que pode chegar a várias dezenas de euros por mês.
Quanto custa o melhor crédito pessoal do mercado?
O melhor crédito pessoal do mercado para si depende não só da finalidade e das características de financiamento que procura, mas também da sua situação financeira. No entanto, idealmente, procurará o crédito pessoal mais barato.
Posto isto, e para que perceba o impacto do prazo de pagamento no custo total do empréstimo, damos-lhe como exemplo um financiamento no valor de 12.500€ com quatro prazos distintos. Olhando para este caso, facilmente se percebe a diferença entre valores e taxas.
| Montante | Prazo de pagamento | TAEG | Prestação | MTIC |
| 12.500€ | 24 meses | 10,52% | 558,59€ | 13.806,16€ |
| 12.500€ | 48 meses | 11,54% | 312,58€ | 15.403,84€ |
| 12.500€ | 60 meses | 12,25% | 266,77€ | 16.406,20€ |
| 12.500€ | 84 meses | 12,49% | 212,48€ | 18.248,32€ |
É um facto que um prazo de 24 meses equivale a uma prestação consideravelmente mais alta. No entanto, o MTIC é positivamente afetado, tornando-se bastante mais vantajoso quando comparado com as alternativas. Por outro lado, os prazos seguintes conseguem prestações mensais bastante mais simpáticas, o que tem um grande peso no orçamento familiar.
Daí que seja tão importante comparar várias propostas e escolher aquela que oferecer um equilíbrio aceitável entre o montante a pagar mensalmente e o MTIC. De nada serve escolher um crédito com o MTIC mais baixo se não conseguir suportar a respetiva prestação.
Independentemente do prazo de pagamento escolhido, relembramos que, caso seja possível, pode e deve optar por um crédito pessoal com finalidade específica. Poderá conseguir baixar as taxas de juro em vários pontos percentuais, obtendo um crédito mais barato.
Quanto tempo demora um crédito pessoal a ser aprovado?
Não existe um prazo preestabelecido para aprovação dos créditos pessoais em Portugal. Contudo, de forma geral e graças à automatização de grande parte dos processos, já é possível conseguir a aprovação do empréstimo pessoal em 24 horas úteis.
Naturalmente, esta celeridade é ainda mais evidente no caso de pedidos 100% online.
Ainda assim, é necessário ter em conta que o tempo de aprovação varia não só consoante a instituição financeira em causa, mas também em função do cliente e das próprias características do empréstimo pedido. A concessão, por sua vez, demora, habitualmente, 48 horas úteis.
Estes prazos existem porque as entidades financeira têm de fazer uma análise do seu perfil de cliente, da sua situação profissional e das suas finanças. Ao iniciar o pedido, terá de fazer chegar à instituição toda a documentação necessária para que essa avaliação possa decorrer normalmente.
Após a análise, e caso o banco entenda que não existe qualquer impedimento ao financiamento, receberá a sua aprovação. Depois resta assinar o contrato, o que pode ser feito através da assinatura digital e de qualquer dispositivo móvel.
Posso pedir crédito pessoal online?
Atualmente, grande parte dos processos bancários são digitais, incluindo aqueles que dizem respeito à obtenção de crédito ao consumo. Assim, já é possível pedir crédito pessoal online, evitando a deslocação ao balcão do banco.
Pedir o seu crédito online permite processos mais rápidos e simples, com igual garantia de segurança. Não terá de sair de casa e ser-lhe-ão disponibilizadas todas as ferramentas necessárias para a submissão de documentos, autenticação da contratação e esclarecimento de dúvidas. Tudo com uma redução significativa da burocracia e de prazos.
Além disso, pedir um crédito pessoal online é bastante simples e intuitivo. Só tem de:
• Utilizar um simulador online para dar início ao processo;
• Preencher o formulário do simulador escolhido com os dados pedidos;
• Submeter a documentação exigida através das plataformas digitais;
• Avaliação por parte da entidade;
• Receber e analisar propostas;
• Escolher o melhor crédito pessoal para os seus objetivos;
• Aprovação por parte da entidade;
• Assinar digitalmente o contrato de financiamento;
• Receber o empréstimo na conta bancária.
Tratando-se de um processo online, é recomendável que tenha especial cuidado e atenção ao analisar as propostas e avançar com o financiamento. Garanta que escolhe apenas entidades devidamente autorizadas pelo Banco de Portugal, leia atentamente a Ficha de Informação Normalizada (FIN) do empréstimo e assine o contrato apenas se concordar com todas as condições.
Se necessário, faça questões e esclareça qualquer dúvida.
Ainda assim, lembre-se de que existe um prazo legal estipulado para desistir do crédito, quer o processo seja online ou presencial. Ou seja, mesmo que tenha assinado o contrato de financiamento e de acordo com o Decreto-Lei n.º 133/2009, pode desistir do processo num prazo máximo de 14 dias, sem consequência.
Tenho um crédito pessoal: posso fazer outro?
É normal ponderar a necessidade de pedir um financiamento em mais do que um momento da sua vida. E também é perfeitamente possível contrair dois créditos pessoais simultaneamente, desde que cumpra os critérios estabelecidos pelas instituições de crédito.
Isto significa que pode, sim, ter mais do que um crédito pessoal, mas existem condições obrigatórias para o conseguir:
• Ter garantias de rendimento estável;
• Não estar em incumprimento;
• Ter uma taxa de esforço aceitável e, idealmente, não superior a 33%.
Posto isto, e tendo em conta que um segundo crédito pessoal pode representar um pesado esforço para o seu orçamento, bem como um aumento do risco de incumprimento, talvez seja melhor recuar e analisar melhor a situação. E caso precise mesmo de financiamento, poderá considerar antes um crédito consolidado.
Ao pedir um crédito consolidado pode juntar os seus empréstimos num único contrato, ajustando o prazo de pagamento, e reduzir encargos. Ao mesmo tempo, dá-lhe a possibilidade de pedir um financiamento adicional.
Ou seja, poderá conseguir o empréstimo de que precisa, não ultrapassando o limite máximo da sua taxa de esforço.
Quais os documentos necessários para o crédito pessoal?
Apesar de se tratar de um tipo de financiamento menos burocrático, o crédito pessoal continua a implicar a entrega de alguma documentação obrigatória. Só assim a instituição financeira consegue avaliar a viabilidade do empréstimo e dar-lhe uma resposta definitiva.
Para pedir o crédito, deve reunir os seguintes documentos:
• Documento de identificação: cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada: cópia de fatura de água, luz ou telecomunicações que comprove a sua morada fiscal;
• Comprovativo de rendimentos: últimos três recibos de vencimento ou última declaração de IRS que comprovem que tem rendimentos estáveis;
• Comprovativo de IBAN: obtido através do seu banco, via homebanking ou multibanco;
• Mapa de Responsabilidades de Crédito: obtido através do website do Banco de Portugal, na Central de Responsabilidades de Crédito.
Além destes documentos, tem de cumprir com os requisitos exigidos: ter entre 18 anos, no início do contrato, e até 80 anos, no termo do contrato, ser residente em Portugal e não ser desempregado.
Alternativas a um crédito pessoal barato
Caso perceba que um crédito pessoal não é a melhor opção para si neste momento, mas mesmo assim pretenda obter um financiamento, convém conhecer o mercado e saber quais as alternativas disponíveis. E elas existem.
É o caso do crédito consolidado, como apresentámos anteriormente. Ao pedir este financiamento, faz um novo contrato e os seus empréstimos ficam “pagos” pela entidade a quem pede a consolidação. Passa a pagar uma única mensalidade a este banco, aplicando as novas condições contratuais. Com esta solução pode ainda juntar os créditos ao consumo que tenha com o seu crédito habitação.
Tendo em conta que, à partida, conseguirá melhores taxas de juro e prazos de pagamento ajustados, obterá grandes poupanças. Pode ainda pedir um empréstimo extra, dando resposta à sua necessidade de obter financiamento.
Caso tenha um crédito habitação e não queira enveredar pela consolidação, pode também avaliar a transferência de crédito com um pedido de financiamento extra. Ou seja, transfere o crédito habitação para outro banco que seja mais vantajoso e pede, em simultâneo, um empréstimo extra. Regra geral, esta solução é até mais vantajosa do que pedir um crédito pessoal à parte.
No entanto, procurar o melhor crédito pessoal para o seu caso implica, precisamente, avaliar todas as oportunidades existentes no mercado. Só assim pode ter a certeza de escolher o crédito mais barato e vantajoso.
Em suma…
Ao longo da vida existem vários momentos que podem originar a necessidade de pedir um empréstimo pessoal. É o caso da compra de um carro ou do investimento em formação académica, por exemplo.
Se precisa de um financiamento e não sabe como escolher o melhor crédito pessoal para as suas necessidades, o primeiro passo é comparar propostas. Existem múltiplas ofertas no mercado, cada um com condições específicas, e só comparando conseguirá perceber qual é o crédito pessoal mais barato.
Lembre-se de que prazos de pagamento muito alargados resultam em despesas com o crédito superiores. Por isso, não deve arriscar. Adicionalmente, poderá ser uma boa ideia contratar um seguro de proteção ao crédito, ficando assim salvaguardado em caso de desemprego, incapacidade ou morte.
Caso precise de baixar a sua taxa de esforço ou de dar garantias de pagamento adicionais ao banco, considere adicionar outro titular ao contrato. Ter dois titulares de crédito ajuda a aumentar a probabilidade de aprovação.
Para fazer a escolha certa, pode pedir ajuda a um intermediário de crédito. Estas entidades contam com equipas especializadas e trabalham proximamente com os bancos para conseguir as melhores ofertas.
O que acontece se não pagar um crédito pessoal?
Caso não pague o seu crédito pessoal pode enfrentar graves consequências:
• Penhoras;
• Registo de incumprimento de crédito;
• Aumento do valor da dívida (por acumulação de juros);
• Cobrança a fiadores (caso os tenha).
Devo pedir um seguro associado ao crédito pessoal?
Embora não seja obrigatório contratar seguro de proteção ao crédito pessoal, esta poderá ser uma escolha inteligente. Desta forma, garante o pagamento do empréstimo em caso de desemprego, incapacidade ou morte. Além disso, esta garantia adicional poderá ser vista com bons olhos pela entidade financeira, o que poderá originar melhores propostas.
Qual a taxa de esforço para crédito pessoal?
A taxa de esforço limite para pedir um crédito pessoal é 50%. Ainda assim, o ideal seria não ultrapassar os 33%.
Posso pedir um crédito pessoal 120 meses?
Sim, é possível pedir um crédito pessoal 120 meses. No entanto, este prazo só se aplica a algumas finalidades específicas:
• Crédito pessoal para saúde;
• Crédito pessoal para formação;
• Crédito pessoal para energias renováveis;
• Crédito automóvel.
Nos restantes créditos ao consumo, o prazo máximo está limitado aos 84 meses.
Existe um crédito pessoal para jovens?
Um crédito pessoal para jovens é um produto em tudo semelhante ao crédito pessoal tradicional, pelo que as condições são iguais.
Qual a idade máxima para pedir um crédito pessoal?
A idade máxima permitida pode chegar aos 80 anos no término do contrato.
Posso transferir um crédito pessoal para outro banco?
É possível transferir um crédito pessoal para outro banco. Pode fazê-lo de duas formas:
• Entrando em contacto com uma instituição com melhores condições de contrato;
• Optando por um crédito consolidado numa outra entidade.
